Cropped image of senior man counting his expences
在工作時，勞保與勞退對我們來說就像基本靠山一樣，是我們得以繼續努力工作、甚至安身立命的重要依據。由於政府正在對勞保進行制度化改革，所以我們自然也認為，關於退休金的準備，未來靠政府的勞保年金或許就夠了。
我們不否認這樣的觀念。事實上，年金改革也是全球各國政府現在最關切的議題。但如果看看數據，您會發現一個隱藏的陷阱：勞保貢獻與您的收入成反比。
我們對退休後生活品質的想像，其實都跟目前現在的收入水準有關，就好像我們的想像都會受到環境的限制一樣，是相當正常的事。也就是說：「當前收入決定生活品質、生活品質決定退休想像。」
也因為這樣，我們往往認為所得越高，退休生活就應該越無虞，但從下面這張圖裡我們就能發現，所得越高的人，勞保年金對所得替代率（紫色與藍色區塊）的貢獻度反而越低，因此他就需要更高比例的個人積蓄，才能維持跟退休前差不多收入的生活品質。
反觀所得越低的人，勞保年金對所得替代率的貢獻反而較高，他不必準備太多的個人積蓄（藍色區塊），就能維持跟退休前差不多收入的生活水準。
由此可見，家計收入與勞保年金的所得替代率成反比。家計收入越高，就越需要自己準備退休金，換言之，對退休生活品質越是要求，自己要投入的準備也就越多。
資料來源：摩根投信、行政院主計總處，勞工保險局，摩根資產管理2020年1月分析。備註1:存款比例數據來自現今不同薪資水準的台灣家戶儲蓄總收入（包括退休儲蓄）。2 花費會因年齡族群不同而變動，家庭中的年齡族群有55至64歲和65歲及以上之分層。3 根據排除社會保險計劃所要求的稅賦支出、計入台灣家庭淨利息（債務和儲蓄）及稅賦後的變化。4 65歲勞工保險福利以最新2019年10月的政策為準，且不考慮條例的過去條文或未來調整。若個人保險年資未滿 40 年，個人與雇主應負擔的退休準備比例可能較本表為高; 雙薪家庭則因雙方均可獲得勞工保險給付，使前述退休準備所需比例降低。本圖僅供說明，不得直接依此作出投資決策。總百分比可能會因為四捨五入而不等於100%。貨幣單位為新台幣。
資料來源 : J.P. Morgan Asset Management as of December 31, 2019.
1 See “Additional information” at the back of this presentation for further information. 2 2018 Investment Management Education Alliance (IMEA) Star Award for “Retirement – Digital Innovation”. 3 2017 UK Pension Awards. 4 Thinking Ahead Institute / Pensions & Investments World 300 report 2019. 5 Includes public sector funds and private independent funds.
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