Closeup of diverse senior adults sitting by the pool enjoying summer together
退休是每個人都會面臨的必經之路，有些人打拼一輩子打算退休後好好休息，也有人打算退休後開啟精彩的第二人生。每個人對於退休有不同的想像，那你知道要提前準備多少錢，才能達成你的夢想嗎？
除了食衣住行外，退休後最大宗的花費是醫療相關支出。依據內政部統計處、衛福部的統計資料，國民平均月消費支出大概是2.3萬元，以每人平均一生需要長照的時間為7年來做計算，每個人一生長照費用大約是185萬~504萬。用目前的平均壽命來看，民眾如果在65歲退休，差不多還有15.9年的時間可以享受退休時光。綜合考量這些資料，可以總結出下方的表格，基本、寬裕及奢華的退休準備金大約是702萬、1,491萬及2,577萬元。
資料來源：內政部統計處、衛福部，「鉅亨買基金」整理，2021/8/6，數據根據內政部統計處最新數據計算得出（該數據資料截至2019年）。休閒娛樂花費假設各級別的每年約為0、3.5萬和9萬元。
由於對大部分的人而言，退休應該都是10年後以上的事，這時候千萬不能忽略通貨膨脹將會抵消消費力。下表是考慮了通膨影響力之後，退休準備金應該加計的倍數。假設預計20年後要退休，預估未來通膨年增率大概是1.5%，此時基本的退休準備金就應該要乘上1.35倍，也就是說，退休那一年到來時，你至少要有未來能應付945萬支出的能力。但隨著人類壽命的延長，你需要準備的退休金可能比你想像的多更多。
資料來源：Bloomberg，「鉅亨買基金」整理。
如果將第一點試算出來的三種退休方案換算成每月平均支出，基本、寬裕及奢華的月支出大約是3.6萬、7.8萬和13.4萬元。想知道現在可不可以退休，可以快速從下表對應出需要存到多少錢。如果你存到左欄的資金，每年可以幫你產生足夠的被動投資收益（注意是每年的預期報酬率，不是配息率），就不一定要依賴薪資收入了。
假設有3,000萬，即使預期報酬率只約 5 – 6%，也可以過上奢華的退休生活；存到1,500萬的話，在預期報酬率6%的情況下，也可以達到寬裕退休標準（而且還沒用到本金）。
資料來源：「鉅亨買基金」整理。
覺得這簡直是天文數字，永遠都存不到？別緊張，你只是還沒找到方法。
如果以基本退休方案為目標的話，其實用定時定額就綽綽有餘。假設你離退休還有30年，在預期年化報酬率6%的情形下，每個月持續投入15,870元就可以達到目標了。當然你如果更早開始準備，或是願意延後退休的年齡，每個月用來投資的負擔就更少了（降到每個月約1萬~1.3萬元）！這樣的金額，是不是開始覺得退休沒有想像中那麼難了。
資料來源：「鉅亨買基金」整理。以上表格假設未來通貨膨脹率每年約為1.5％。
但如果想過的更寬裕（以寬裕方案為例，一年可以規劃多次旅遊），可以利用單筆＋定期定額的方法，讓退休生活升等。如果退休離你還有一段距離，可以以較積極的報酬率做為目標，需要投入的金額相對就會較少；越靠近退休，能承擔的風險相對較低，則需要準備約200~400萬來幫助你達標。
資料來源：「鉅亨買基金」整理。以上表格假設未來通貨膨脹率每年約為1.5％。
在知道退休後可能的花費之後，可能許多人早已放棄做退休規劃。但只要用對方法，其實樂退真的辦得到。現在沒辦法一次拿出一大筆錢任性退休也沒關係，透過定期定額，就可以在每個月負擔不大的狀況下達成目標。當然，更好的辦法是雙管齊下搭配資產配置，並且有耐心的做一個長期投資人，也許你會開始越來越期待退休後的日子。
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