摩根觀點》準備退休金,現在還不用急?

迷思:準備退休金,現在還不用急?

沒錯,無論您的事業是如日中天還是剛剛起步,準備退休金並不是您的當務之急。因為生活開支、銀行貸款、子女學費跟奉養父母的開銷已占據您所得的一大部分;難得有一點閒錢,無論是拿來犒賞自己或是家人,看起來也是理所當然的事。

我們理解您對生活的規劃,也完全支持您現在的想法。不過,如果您靜下心來,就會發現還有另一個犒賞自己的機會:時間

 

正解:正因為目前距離退休尚早,所以時間就是您創造財富的最大助力。

如果您能撥出一筆金錢做退休金儲蓄使用,並且把這筆資金投入在一個每年4.5%回報的投資組合上,時間越長,您能得到的複利效果越大;而您投入的本金越大,複利的效果也就越可觀。

這怎麼說呢?比較下圖中的三個人,黃小姐比陳太太早投資了10年,投資金額比陳太太多了120萬,在同樣的投資回報下,這兩個人到65歲退休時,黃小姐可以拿到的金額,卻比陳太太足足多了570萬,遠高於當初投資本金的120萬;可見「時間」所創造的複利效果,在黃小姐身上有多明顯。

此外,複利效果必須要透過「投資」才能實現。保守的陳先生只想存現金,但相較於陳先生,黃小姐追求的卻是每年4.5%的回報,所以即便付出了同樣的時間與本金,等到了65歲,黃小姐可以拿到的金額是陳先生的2.3倍,可見少了適當的投資,就算投入一樣的時間跟成本,也不會有複利效果。

由此可見,就算現在距離退休還早,但若能打造適當的投資回報,反而更能讓時間成為您最好的朋友,幫您創造最大的複利。

越早投入準備,複利效果越大

資料來源:摩根資產管理公司截至2018年10月的分析結果,每月與每日支出代表第一年的金額,該金額將依據通膨逐年提高,以便維持退休後30年內的購買力。通膨(1.1%)代表台灣的消費者物價指數,上圖資產價值為假設年投資報酬率4.5%;現金回報率:1%,貨幣為新台幣,僅供說明之用。

 

摩根建議您:刪除生活中不必要的開銷,把剩餘的錢做為退休金投資準備。

摩根資產管理─退休金和退休產品的最佳夥伴

資料來源 : J.P. Morgan Asset Management as of December 31, 2019.

1 See “Additional information” at the back of this presentation for further information. 2 2018 Investment Management Education Alliance (IMEA) Star Award for “Retirement – Digital Innovation”. 3 2017 UK Pension Awards. 4 Thinking Ahead Institute / Pensions & Investments World 300 report 2019. 5 Includes public sector funds and private independent funds.

 

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